《贷款通则》的修改建议

河南省平顶山市城市信用社 张要伟


人民银行颁布的《贷款通则》实施四年多来，对规范金融机构的信贷行为，防范和化解金融风险，依法保障金融债权，起了非常大的作用。但随着市场经济的不断健全和完善，有许多的新的内容需要补充，值修改《贷款通则》之机，特结合工作实践，提出以下建议，供有关部门参考：
一、建议修订后的《贷款通则》以国务院的名义发布，使之成为一部行政法规。根据最高人民法院的规定，《贷款通则》作为行政规章，在金融纠纷案件中只有参照的效力，人民法院有决定是否予以参照的权力。而一旦《贷款通则》成为行政法规，人民法院在审理金融纠纷案件中就必须把它作为有效根据，可以最大限度地保护金融机构的合法权益，有效防范和化解金融风险。
二、人总行曾对信托公司的委托贷款作过规定，但其不具有普遍的适用性。建议对委托人的资格( 即哪些单位和个人可以作为贷款的委托人，应当排除企业单位)、委托人的权利义务、受托人(即金融机构) 的权利义务，用资人的权利义务，委托人、受托人与用资人之间的关系，以及纠纷的处理方式做出明确的规定，避免委托人将应当由自己承担的责任推向受托人，损害金融机构的合法权益。
三、建议授予金融机构限额的利息豁免权。《贷款通则》规定减免利息需经国务院批准，自有一定的道理，但在实践中，不利于金融机构盘活大量的不良资产。对于符合限定条件的贷款(一般属于不良贷款)，授予金融机构一定限额的利息豁免权，有利于金融机构根据实际情况灵活掌握，最大限度盘活资金。建议授予金融机构应收利息5-20％的利息豁免权。
四、明确以贷收息、以贷还贷做法的效力。以贷收息、以贷还贷的做法在金融机构中普遍存在，在实质上并不损害国家、集体或者借款人的利益，是盘活不良资产的途径之一。但在司法实践中，相当一部分人民法院用以贷收息、以贷还贷违反金融法律法规的理由，判决金融机构败诉，损害了金融机构的合法债权。建议对以贷收息、以贷还贷的行为从正面予以肯定；同时注意协调金融机构、借款人和保证人的关系，做到即保护保证人的权益，又保护金融机构的贷款债权。
五、对扣收行为做出明确的规定。扣收是金融机构收回贷款本息的有效途径，但在以往的司法实践中，人民法院依据司法解释认定扣收属于侵权行为，判决金融机构返还“非法”扣收的贷款本息，这种判决极不合理，严重损害了金融机构的合法权益。根据《合同法》的规定，扣收属于债权人行使抵销权的一种方式，是合法的行为。建议明确规定，金融机构在贷款到期后没有得到偿还的，可以对借款人、连带责任保证人(对一般保证人不得采取扣收措施)帐户内的款项予以扣收。
六、当前，国有、集体企业处于改制阶段，但部分地方政府出于地方保护的不当目的，指使或者帮助企业采取一切办法逃废金融机构的债务，有的地方政府规定债权人在企业改制期间向债务人不得追索债务，甚至非法强令人民法院不得受理以改制企业为被告的案件，等所谓逃废债务的“改制”完成以后再受理。这些不正常的行为，对金融机构的债权造成巨大威胁，直接关系着金融机构资产的质量和贷款债权的保证问题，在实际上关系着金融秩序稳定和金融风险的大问题，建议对保障金融机构合法债权、制止企业( 特别是地方政府主持或参与) 逃废金融债权的行为做出切实可行的规定。
《贷款通则》的修改涉及到方方面面，技术性比较强，人民银行为此进行了充分的调查研究，我们有理由相信修订后的《贷款通则》将更加完善，能够更大限度地保护金融机构的合法权益，维护金融秩序的稳定。

[本篇小文是本人1999年在宝丰县农村信用联社工作时所写，修改后的《贷款通则》尚未出台，现在看来本文中提出的建议还不过时，因此冒昧再次贴出]


西藏自治区拉萨市人民政府


政府令第33号

拉萨市人民政府关于修改《拉萨市商品市场管理办法》等七项规章部分条款的决定
　　《拉萨市人民政府关于修改<拉萨市商品市场管理办法>等七项规章部分条款的决定》,已于2010年11月15日市政府常务会议审议通过，现予公布，自公布之日起施行。

　　市长：多吉次珠
　　二0一0年十一月十九日

拉萨市人民政府关于修改《拉萨市商品市场管理办法》
等七项规章部分条款的决定

　　拉萨市人民政府决定对《拉萨市商品市场管理办法》等七项规章的部分条款作如下修改：

　　一、《拉萨市商品市场管理办法》（1996年12月26日拉萨市人民政府第6号令发布）

　　1、第四条第一款修改为：“本市各级工商行政管理部门对本行政区域内的市场实施监督管理。”

　　2、删去第五条、第十八条、第二十条、第四十一条、第四十七条、第五十八条。

　　3、第二十三条改为第二十条，修改为：“国有、集体、联营、私营企业（公司）、个体开办的商场从事租赁柜台经营活动的，开办者到县级以上工商行政管理部门办理《市场登记证》后，可组织商户入场租赁柜台从事经营，但应在醒目位置悬挂租赁柜台等标示招牌。”

　　4、第二十六条改为第二十三条，修改为：“由机关、企事业单位、社会团体、村（居）民委员会、个人举办的各类商品交易会（展销会、展览会、展示会、订货会、博览会等）及其它形式的商品购销活动，应到工商行政管理部门办理商品交易登记后方可从事购销交易活动，并接受工商行政管理部门的监督管理。”

　　5、第五十一条改为第四十六条，修改为：“对违反第二十八条规定的分别给予以下处罚：

　　“（一）有第（一）项、第（六）项行为的，没收违法所得，并处违法所得２倍以下罚款；

　　“（二）有第（二）项、第（三）项行为的，给予警告，没收违法所得，情节严重的，依法责令停业整顿，限期改正；

　　“（三）有第（四）项行为的，没收计量器具，可并处2000元以下罚款，情节严重的，依法责令停业整顿，限期改正；

　　“（四）有第（五）项行为的，责令停止，可并处2000元以下罚款。”

　　6、第五十六条改为第五十一条，第一款中的“15日”修改为“60日”。

　　二、《拉萨市液化石油气站管理办法》（1998年8月28日拉萨市人民政府第3号令发布）

　　1、第四条中的“拉萨市城乡建设环境保护委员会（以下简称市城建环保委）”修改为“拉萨市市政市容行政主管部门”。

　　2、第八条第一款修改为：“经营者设立液化石油气站，在液化石油气站建设前，须向市市政市容行政主管部门提出书面申请，经市市政市容行政主管部门会同市国土资源规划、住房和城乡建设、公安消防等部门审核同意后，办理基建及其他手续；液化石油气站竣工，经市市政市容、国土资源规划、住房和城乡建设、公安消防等部门验收合格，按规定领取有关许可证及营业执照后，方可从事经营活动。”

　　3、第十八条、第二十三条中的“市城建环保委”修改为“市市政市容行政主管部门”。

　　4、删去第二十五条。

　　三、《拉萨市市区生活和建筑垃圾管理办法》（2000年4月5日拉萨市人民政府第10号令发布）

　　1、第三条中的“拉萨市城乡建设环境保护委员会”修改为“拉萨市市政市容行政主管部门”。

　　2、第二十六条中的“市城乡建设环境保护委员会委托市环卫局”修改为“市市政市容行政主管部门”。

　　3、删去第三十一条。

　　四、《拉萨市暂住人口子女就学管理办法》（2000年10月10日拉萨市人民政府第13号令发布）

　　删去第十条、第十五条。

　　五、《拉萨市老城区保护管理暂行规定》（2000年10月16日拉萨市人民政府第14号令发布）

　　1、第一条修改为：“为加强对拉萨市老城区的保护、利用和管理，促进拉萨历史文化名城的保护工作，根据《中华人民共和国城乡规划法》、《中华人民共和国文物保护法》及其他有关规定，结合本市实际，制定本规定。”

　　2、第三条修改为：“市文物行政主管部门具体负责老城区的历史文化保护工作。

　　“市国土资源规划行政主管部门会同市文物行政主管部门共同做好老城区内的规划管理工作。

　　“市住房和城乡建设、公安、民族宗教事务、工商、交通运输、市政市容等行政主管部门和城关区人民政府应当根据各自职责，共同做好老城区的保护、利用和管理工作。”

　　3、第四条中的“坚持‘有效保护、合理利用、加强管理’和‘修旧如旧、不改变原貌’原则”修改为“坚持‘有效保护、合理利用、加强管理、不改变原貌’原则”。

　　4、第六条、第七条、第八条、第九条、第十条、第十一条、第十八条、第十九条、第二十一条中的“市文物局”修改为“市文物行政主管部门”。

　　5、第九条、第十条、第二十条中的“市规划局”修改为“市国土资源规划行政主管部门”。

　　6、删去第二十三条。

　　六、《拉萨市市区限制燃放烟花爆竹暂行规定》（2001年12月30日拉萨市人民政府第24号令发布, 根据2005年7月22日拉萨市人民政府第10号令修改）

　　第七条第二款中的“《中华人民共和国治安管理处罚条例》”修改为“《中华人民共和国治安管理处罚法》”。

　　七、《拉萨市防雷减灾管理办法》（2007年1月4日拉萨市人民政府第13号令发布）

　　第八条第二项修改为：“建设工程项目在城市规划部门取得《建设工程规划许可证》之前，其防雷装置设计须经气象主管部门审核。”

　　此外，根据本决定对《拉萨市商品市场管理办法》等七项规章部分条款的文字和条、款、项顺序作相应的修改和调整。

　　本决定自公布之日起施行。《拉萨市商品市场管理办法》等七项规章依照本决定修正后重新公布。